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保险业在中国的发展现状
2020-02-10 01:28:48 来源:钻石国际官方网站-澳门钻石网上官网-钻石国际网址 浏览次数 10

[摘要] 大众网经济导报长春联合讯(记者赵洁于传将)近日农民工翻唱“春天里”,感动了中国,感动了湖南省委书记。但是中央财经大学保险学院院长郝演苏告诉我们:保险代理人的地位,连农民工都不如。长期关注保险业发展的世纪保网,一直认为:现行的保险代理人制度是一个道德缺失的制度,是一个“杀贫济富”的制度,已经到了不得不改的地步!2010年11月15日,世纪保网调查专员赴长春进行为期一周的实地调查。在长达5天时间里,共接待了54名代理人。一批批原太平洋保险长春”朝阳支公司”的代理人,纷纷向世纪保网倾诉他们所遭受的极端不公平之遭遇。“招聘我们进司的时候,跟我们讲,太平洋是家大公司,每个月有1千元工资,而且还可以带薪学习三个月,另外三个月只要做成一笔业务,还可以继续拿工资”。冯鸣告诉记者。据调查,更多人反应:招聘入司的时候,没有跟我们讲做业务员,而是说让我们做办公室管理、财务、司机或者内勤。太平洋”朝阳支公司”于2010年2月份开始筹建,到5月底,共举办培训班12期,短短三个月期间,招聘人员超过1200人,而这1200多人,大多被太平洋以“高薪、内勤、做管理”的名义招聘入司,发现受骗后,绝大部分人愤愤离职,目前仅留下10多人。2010年11月17日,张宏伟告诉记者:“进公司后,我们发现跟招聘时的许诺完全不一样,首先需要先交培训费190多元,考完代理证后,还要买一份自保件,每份保费不低于50元。公司告诉我们说这个是规矩,必须要买!不买不给予转正,为了拿到太平洋当初许诺的工资,我们每个人只能都购买了一份自保件,是太平洋人寿为期一年的意外险保单。”“买了自保件后,公司又让我们交500元押金,说是交了押金,才能成为太平洋公司的正式员工,不交押金,就不能成为正式员工,所以我们每个人都不得不再交了500元押金”。2010年11月18日,陈清告诉记者:“过了两个月,我们都没有拿到公司当初承诺的工资,而这个时候,支公司搬家,公司领导人要求我们再买一份自保件,参加公司所谓的搬家荣誉宴,首期保费不得低于3000元。公司好多人被逼无奈,不得不再次自讨腰包,再购买一份自保件,分别是太平洋人寿的“金泰人生”“宏福人生”。到这个时候,公司当初承诺的工资一份未得,我们已经付出了3700元左右”。“更让我们气愤的是,当初承诺的工资,我们已经不要了,只想要回我们入司时候交的押金。但是太平洋公司把押金条全部收走了,就是迟迟不给我们退押金。”2010年11月18日,赵志毅告诉记者:“当初告诉我们三个月后退押金,但是现在已经远远超过3个月了,还是不退!我们的押金条都被收走了,现在手上没有任何证据,真担心太平洋会不会赖掉我们这笔钱。”“我们向太平洋总公司投诉,结果95500电话客服人员不予受理,告诉我们吉林的一个电话,让我们到哪里投诉,打过去却是一个空号!”。一个不愿透露姓名的太平洋核心岗位人士告诉记者:“实际上,我们已经多次向吉林省公司和长春中支公司反应和举报,但是他们官官相护,一直不给处理,反而倒过来打击举报人,让其下岗一个月。”据调查,太平洋长春”朝阳支公司”由于增员迅速,被吉林省公司树立增员先进典型,并在全省视频工作会议上公开表扬,要求全省机构共同学习。但由于大批营销员愤愤离职,导致人力从最高峰的600多人,突降到30多人,让吉林省公司和长春支公司领导非常尴尬。而”朝阳支公司”领导为虚增人力获得个人利益,不给代理人办理离职手续,扣押代理人押金长达近半年仍然不发。据太平洋内部人士提供的相关报表反映,8月中旬,”朝阳支公司”在职人力仍然高达433人,但实际人力已不足40人。而出于某种考虑,太平洋吉林省公司和长春公司一直不闻不问。至于代理人的利益,对比起,你已经被“代表”!太平洋保险代理人的生存困境,绝对不是保险行业的个例,而是保险行业的一个缩影!据统计世纪保网3年就接到多起关于虚假招聘的投诉,国内也有多家媒体进行报道。2007年,世纪保网曾对保险行业的虚假招聘做过专项调查,发现保险公司在招聘时,仅仅代理人岗位名称就有122种,其中新华人寿高达101种。有些岗位名称更是闻所未闻,比如:女性主管、业务策划助理、特许筹备部经理、应往届毕业生新秀计划、挑战高薪人员等。保险代理人在整个保险行业的食物链中,处于行业的最底层。与保险公司的关系是不平等的代理关系:你不是我的员工,所以我可以不给你工资,社保、展业费用,不承担雇主的任何义务。但是你必须接受我的管理,所以你必须接受考勤、培训、管理和考核。如果不高兴,我可以随时开除你(当然我的说法会很文雅,不是开除而是解除代理关系)。至于你的续期佣金,那是不用想的,肯定没有。至于你的押金退还,对不起我很忙,请遵守公司管理制度,等我空了自然会给你办理。两个农民工在出租房里唱《春天里》,由于湖南省委书记周强的关注,进入官方话语体系,成为主旋律!并引起全社会对农民工的关注和重视。而太平洋保险代理人也问世纪保网:我们保险代理人的春天在哪里?谁又能理解我们保险代理人呢?我们的明天又在哪里呢?如果人民日报关于“农民工版《春天里》为何走红”的评论文章,把其中的“农民工”替换为“代理人”,也许更能反映300多万保险代理人的生存困境。与华丽的舞台、欢呼的观众相比,单人床、出租房、香烟、啤酒瓶、保险代理人质朴的演唱,更好地切合了歌曲失意与奋斗并存的主题。出租屋与歌词共同营造的氛围,切中许多保险代理人的艰辛;演唱者独特的情感,也演绎出许多人面对现实时的心境:有不公、有失意,但也有努力、有梦想。这些,使代理人版《春天里》拥有打动人心的力量。所以,在为代理人版《春天里》感动时,更要关注铺垫出这样一种群体性感动的广阔“社会图景”。其中折射出一定程度上的“民生艰难”,也折射出无数人希望以奋斗改变人生的渴望。社会的管理者们,应该重视这份艰难、回应这份渴望,以太阳般的公平正义,使更多人能留在这温暖的“春天里”。世纪保网愿300多万保险代理人拥有真正的春天,让更多代理人“在这阳光明媚的春天里”,不是“我的眼泪忍不住地流淌”,而是“凝视此刻烂漫的春天/依然像那时温暖的模样”!本回答由网友推荐已赞过已踩过你对这个回答的评价是?评论收起不多做解释,朝阳行业已赞过已踩过你对这个回答的评价是?评论收起纵观我国保险业20年的发展,客观地说,中国保险市场还处在初级发展阶段,主要表现在以下几个方面。第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。第三,中国保险市场结构分布不均衡。第四,中国保险业的专业经营水平还不高。第五,保险市场还未形成完整体系。第六,再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。纵观我国保险业20年的发展,客观地说,中国保险市场还处在初级发展阶段,主要表现在以下几个方面。第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡,对中国保险业的长期发展是不利的。尤其是外资公司与合资公司,虽然其数量已占大陆保险公司总数的56.7%,但它们100%分布在沿海与发达城市,又没有遍布的分支机构,所以其市场份额仅占0.69%。第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。第五,保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小,即保险主体与保险市场发展很快,而中介组织发展缓慢。到目前为止,按照规定程序正式批准的专业保险代理公司仅9家、经纪公司3家。第六,再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。十几年来,我国重视直接保险市场的建设,忽略了对再保险市场的培育,导致国内保险人所承担的风险不能得到妥善处理,分保计划安排不当经常造成损失;同业间信任不足,再保险行为不规范,外币保险业务过份地依赖国外再保险市场。与此同时,我国对保险监管没有得到应有的重视,保险监管机关建设和监管力度与保险业的发展一直存在较大的差距。目前还基本上处于被动的监管状态,监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面,还缺乏严密、完善的成套法律法规。根据市场经济发展的一般规律和近20年来我国保险业发展的实际状况,预计在未来10年之内,我国保险业将出现以下发展趋势。保险市场体系化。从市场体系架构来看,原保险市场较大,再保险市场很小;市场发展很快,监督和法规发展较慢,保险中介混乱,违规代理严重,权力运作、官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位。自1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看,建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快,一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。经营业务专业化。就专业经营水平而言,尤其是同国际上专业化保险公司相比,我国保险专业经营水平还很低,发达国家在产险与寿险领域内都有专门的公司,如专营火灾险的公司、专营健康险公司、专营机动车险的公司、专营农业险的公司等等。随着我国保险体制改革的深化,出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来,由国家成立专门的政策性保险公司,与此同时,在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。市场竞争有序化。近几年,中国保险市场处于一种严重的无序化竞争状况,其结果既损害了保险人的利益,也损害了消费者的利益,搞乱了保险市场秩序,从1997年开始,人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费,大力整顿保险市场,许多违规行为被制止,中国保监会成立后,进一步强调要逐渐规范市场秩序,加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度,取得显著成效。最近中国保监会主席马永伟提出了加强保险监管的一套完整工作思路,这就是:加强保险机构内控制度建设,强化保险业自我约束机制,深化体制改革,完善保险法规和完善保险机构体系与运行机制,切实加强保险监管,防范与化解经营风险。保险产品品格化。随着我国经济改革的进一步深化,商业保险会更加深入人心,企业与居民在逐步提高保险意识的同时,对保险的选择意识也不断增强,投保需求呈多样化和专门化趋势。它们从自身利益和需要出发,慎重选择。在这种逐渐成熟的市场里,产品要占领市场只能靠品牌+价格+服务,这就是品格化。就保险产品的品格化而言,它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能,更主要的是它的价格水平与服务水平。而保险产品价格在规定的浮动范围内也将实行市场化。可以预见,名牌产品+合理价格+特色服务将是未来保险市场竞争的刹手锏。保险制度创新化。从目前的状况看,我国的保险创新尽管有所发展,但还很落后,积极开展保险创新,既是历史发展的潮流也是推动我国保险业变革和发展的重要力量。根据我国的具体情况,我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新,促进我国民族保险业的发展,使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下,国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端,而纷纷寻求走效益型道路,向内涵式集约化发展,追求经济效益最大化。一方面通过加强资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理和技术创新实现集约化的经营管理;另一方面在国内资本市场逐步完善、保险资金运用政策逐步放宽的基础上,将大量的准备金所形成的巨额资金通过直接或间接渠道投资房地产、股票、各种债券,实现投资多元,达到提高经济效益的目的。行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下,我国保险业与国际接轨是必由之路,随着我国加入WTO后,我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时,中资保险公司也会到国外设立分支机构,开展业务或者购买外国保险公司的股份,甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上,积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种,在业务经营上,通过再保险分入分出或国内外公司相互代理等形式加强与国际保险(再保险)市场的技术合作和业务合作,积极开展国际保险业务。从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下,客观上对保险从业人员提出了更高的要求,各商业保险公司将更加重视人才的培养,既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才,更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。只有这样,才能在竞争中立于不败之地并发展壮大。

  

  大众网 经济导报长春联合讯(记者赵洁 于传将)近日农民工翻唱“春天里”,感动了中国,感动了湖南省委书记。但是中央财经大学保险学院院长郝演苏告诉我们:保险代理人的地位,连农民工都不如。长期关注保险业发展的世纪保网,一直认为:现行的保险代理人制度是一个道德缺失的制度,是一个“杀贫济富”的制度,已经到了不得不改的地步!

  2010年11月15日,世纪保网调查专员赴长春进行为期一周的实地调查。在长达5天时间里,共接待了54名代理人。一批批原太平洋保险长春”朝阳支公司”的代理人,纷纷向世纪保网倾诉他们所遭受的极端不公平之遭遇。

  “招聘我们进司的时候,跟我们讲,太平洋是家大公司,每个月有1千元工资,而且还可以带薪学习三个月,另外三个月只要做成一笔业务,还可以继续拿工资”。冯鸣告诉记者。

  据调查,更多人反应:招聘入司的时候,没有跟我们讲做业务员,而是说让我们做办公室管理、财务、司机或者内勤。太平洋”朝阳支公司”于2010年2月份开始筹建,到5月底,共举办培训班12期,短短三个月期间,招聘人员超过1200人,而这1200多人,大多被太平洋以“高薪、内勤、做管理”的名义招聘入司,发现受骗后,绝大部分人愤愤离职,目前仅留下10多人。

  2010年11月17日,张宏伟告诉记者:“进公司后,我们发现跟招聘时的许诺完全不一样,首先需要先交培训费190多元,考完代理证后,还要买一份自保件,每份保费不低于50元。公司告诉我们说这个是规矩,必须要买!不买不给予转正,为了拿到太平洋当初许诺的工资,我们每个人只能都购买了一份自保件,是太平洋人寿为期一年的意外险保单。”

  “买了自保件后,公司又让我们交500元押金,说是交了押金,才能成为太平洋公司的正式员工,不交押金,就不能成为正式员工,所以我们每个人都不得不再交了500元押金”。2010年11月18日,陈清告诉记者:“过了两个月,我们都没有拿到公司当初承诺的工资,而这个时候,支公司搬家,公司领导人要求我们再买一份自保件,参加公司所谓的搬家荣誉宴,首期保费不得低于3000元。公司好多人被逼无奈,不得不再次自讨腰包,再购买一份自保件,分别是太平洋人寿的“金泰人生”“宏福人生”。到这个时候,公司当初承诺的工资一份未得,我们已经付出了3700元左右”。

  “更让我们气愤的是,当初承诺的工资,我们已经不要了,只想要回我们入司时候交的押金。但是太平洋公司把押金条全部收走了,就是迟迟不给我们退押金。”2010年11月18日,赵志毅告诉记者:“当初告诉我们三个月后退押金,但是现在已经远远超过3个月了,还是不退!我们的押金条都被收走了,现在手上没有任何证据,真担心太平洋会不会赖掉我们这笔钱。”

  “我们向太平洋总公司投诉,结果95500电话客服人员不予受理,告诉我们吉林的一个电话,让我们到哪里投诉,打过去却是一个空号!”。一个不愿透露姓名的太平洋核心岗位人士告诉记者:“实际上,我们已经多次向吉林省公司和长春中支公司反应和举报,但是他们官官相护,一直不给处理,反而倒过来打击举报人,让其下岗一个月。”

  据调查,太平洋长春”朝阳支公司”由于增员迅速,被吉林省公司树立增员先进典型,并在全省视频工作会议上公开表扬,要求全省机构共同学习。但由于大批营销员愤愤离职,导致人力从最高峰的600多人,突降到30多人,让吉林省公司和长春支公司领导非常尴尬。而”朝阳支公司”领导为虚增人力获得个人利益,不给代理人办理离职手续,扣押代理人押金长达近半年仍然不发。据太平洋内部人士提供的相关报表反映,8月中旬,”朝阳支公司”在职人力仍然高达433人,但实际人力已不足40人。而出于某种考虑,太平洋吉林省公司和长春公司一直不闻不问。至于代理人的利益,对比起,你已经被“代表”!

  太平洋保险代理人的生存困境,绝对不是保险行业的个例,而是保险行业的一个缩影!据统计世纪保网3年就接到多起关于虚假招聘的投诉,国内也有多家媒体进行报道。2007年,世纪保网曾对保险行业的虚假招聘做过专项调查,发现保险公司在招聘时,仅仅代理人岗位名称就有122种,其中新华人寿高达101种。有些岗位名称更是闻所未闻,比如:女性主管、业务策划助理、特许筹备部经理、应往届毕业生新秀计划、挑战高薪人员等。

  保险代理人在整个保险行业的食物链中,处于行业的最底层。与保险公司的关系是不平等的代理关系:你不是我的员工,所以我可以不给你工资,社保、展业费用,不承担雇主的任何义务。但是你必须接受我的管理,所以你必须接受考勤、培训、管理和考核。如果不高兴,我可以随时开除你(当然我的说法会很文雅,不是开除而是解除代理关系)。至于你的续期佣金,那是不用想的,肯定没有。至于你的押金退还,对不起我很忙,请遵守公司管理制度,等我空了自然会给你办理。

  两个农民工在出租房里唱《春天里》,由于湖南省委书记周强的关注,进入官方话语体系,成为主旋律!并引起全社会对农民工的关注和重视。而太平洋保险代理人也问世纪保网:我们保险代理人的春天在哪里?谁又能理解我们保险代理人呢?我们的明天又在哪里呢?

  如果人民日报关于“农民工版《春天里》为何走红”的评论文章,把其中的“农民工”替换为“代理人”,也许更能反映300多万保险代理人的生存困境。

  与华丽的舞台、欢呼的观众相比,单人床、出租房、香烟、啤酒瓶、保险代理人质朴的演唱,更好地切合了歌曲失意与奋斗并存的主题。出租屋与歌词共同营造的氛围,切中许多保险代理人的艰辛;演唱者独特的情感,也演绎出许多人面对现实时的心境:有不公、有失意,但也有努力、有梦想。这些,使代理人版《春天里》拥有打动人心的力量。

  所以,在为代理人版《春天里》感动时,更要关注铺垫出这样一种群体性感动的广阔“社会图景”。其中折射出一定程度上的“民生艰难”,也折射出无数人希望以奋斗改变人生的渴望。社会的管理者们,应该重视这份艰难、回应这份渴望,以太阳般的公平正义,使更多人能留在这温暖的“春天里”。

  世纪保网愿300多万保险代理人拥有真正的春天,让更多代理人“在这阳光明媚的春天里”,不是“我的眼泪忍不住地流淌”,而是“凝视此刻烂漫的春天/依然像那时温暖的模样”!本回答由网友推荐已赞过已踩过你对这个回答的评价是?评论收起

  不多做解释, 朝阳行业已赞过已踩过你对这个回答的评价是?评论收起

  纵观我国保险业20年的发展,客观地说,中国保险市场还处在初级发展阶段,主要表现在以下几个方面。第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。第三,中国保险市场结构分布不均衡。第四,中国保险业的专业经营水平还不高。第五,保险市场还未形成完整体系。第六,再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。

  纵观我国保险业20年的发展,客观地说,中国保险市场还处在初级发展阶段,主要表现在以下几个方面。

  第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。

  第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。

  第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡,对中国保险业的长期发展是不利的。尤其是外资公司与合资公司,虽然其数量已占大陆保险公司总数的56.7%,但它们100%分布在沿海与发达城市,又没有遍布的分支机构,所以其市场份额仅占0.69%。

  第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。

  第五,保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小,即保险主体与保险市场发展很快,而中介组织发展缓慢。到目前为止,按照规定程序正式批准的专业保险代理公司仅9家、经纪公司3家。

  第六,再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。十几年来,我国重视直接保险市场的建设,忽略了对再保险市场的培育,导致国内保险人所承担的风险不能得到妥善处理,分保计划安排不当经常造成损失;同业间信任不足,再保险行为不规范,外币保险业务过份地依赖国外再保险市场。与此同时,我国对保险监管没有得到应有的重视,保险监管机关建设和监管力度与保险业的发展一直存在较大的差距。目前还基本上处于被动的监管状态,监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面,还缺乏严密、完善的成套法律法规。

  根据市场经济发展的一般规律和近20年来我国保险业发展的实际状况,预计在未来10年之内,我国保险业将出现以下发展趋势。

  保险市场体系化。从市场体系架构来看,原保险市场较大,再保险市场很小;市场发展很快,监督和法规发展较慢,保险中介混乱,违规代理严重,权力运作、官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位。自1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看,建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快,一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。

  经营业务专业化。就专业经营水平而言,尤其是同国际上专业化保险公司相比,我国保险专业经营水平还很低,发达国家在产险与寿险领域内都有专门的公司,如专营火灾险的公司、专营健康险公司、专营机动车险的公司、专营农业险的公司等等。随着我国保险体制改革的深化,出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来,由国家成立专门的政策性保险公司,与此同时,在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。

  市场竞争有序化。近几年,中国保险市场处于一种严重的无序化竞争状况,其结果既损害了保险人的利益,也损害了消费者的利益,搞乱了保险市场秩序,从1997年开始,人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费,大力整顿保险市场,许多违规行为被制止,中国保监会成立后,进一步强调要逐渐规范市场秩序,加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度,取得显著成效。最近中国保监会主席马永伟提出了加强保险监管的一套完整工作思路,这就是:加强保险机构内控制度建设,强化保险业自我约束机制,深化体制改革,完善保险法规和完善保险机构体系与运行机制,切实加强保险监管,防范与化解经营风险。

  保险产品品格化。随着我国经济改革的进一步深化,商业保险会更加深入人心,企业与居民在逐步提高保险意识的同时,对保险的选择意识也不断增强,投保需求呈多样化和专门化趋势。它们从自身利益和需要出发,慎重选择。在这种逐渐成熟的市场里,产品要占领市场只能靠品牌+价格+服务,这就是品格化。就保险产品的品格化而言,它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能,更主要的是它的价格水平与服务水平。而保险产品价格在规定的浮动范围内也将实行市场化。可以预见,名牌产品+合理价格+特色服务将是未来保险市场竞争的刹手锏。

  保险制度创新化。从目前的状况看,我国的保险创新尽管有所发展,但还很落后,积极开展保险创新,既是历史发展的潮流也是推动我国保险业变革和发展的重要力量。根据我国的具体情况,我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新,促进我国民族保险业的发展,使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。

  经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下,国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端,而纷纷寻求走效益型道路,向内涵式集约化发展,追求经济效益最大化。一方面通过加强资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理和技术创新实现集约化的经营管理;另一方面在国内资本市场逐步完善、保险资金运用政策逐步放宽的基础上,将大量的准备金所形成的巨额资金通过直接或间接渠道投资房地产、股票、各种债券,实现投资多元,达到提高经济效益的目的。

  行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下,我国保险业与国际接轨是必由之路,随着我国加入WTO后,我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时,中资保险公司也会到国外设立分支机构,开展业务或者购买外国保险公司的股份,甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上,积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种,在业务经营上,通过再保险分入分出或国内外公司相互代理等形式加强与国际保险(再保险)市场的技术合作和业务合作,积极开展国际保险业务。

  从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下,客观上对保险从业人员提出了更高的要求,各商业保险公司将更加重视人才的培养,既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才,更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。只有这样,才能在竞争中立于不败之地并发展壮大。

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